خطط التقاعد في الإمارات العربية المتحدة

في ظل الاهتمام المتزايد بالاستقرار المالي على المدى الطويل، باتت خطط التقاعد في الإمارات عنصرًا محوريًا ضمن حزم مزايا الموظفين. مع دخول القانون الاتحادي رقم 57 لسنة 2023 حيز التنفيذ، شهدت أنظمة التقاعد إصلاحات مؤثرة عززت مستوى الأمن التقاعدي في دولة الإمارات. 
يقدم هذا المقال دليلًا متكاملًا حول قانون التقاعد الاتحادي، وأفضل حلول وخطط التقاعد المتاحة في دولة الإمارات لكل من الإماراتيين والوافدين.

افضل خطط التقاعد في الإمارات 

فيما يلي أبرز أنظمة التقاعد في دولة الإمارات التي ينبغي التعرف عليها:

نظام التقاعد الاتحادي

من خلال القانون الاتحادي رقم 57 لسنة 2023، اتخذت دولة الإمارات خطوة جديدة لتعزيز أمن التقاعد للمواطنين والمقيمين. يعمل هذا القانون على تحديث منظومة التقاعد والضمان الاجتماعي، بما يضمن نطاق تغطية أوسع واستقرارًا ماليًا أفضل للموظفين. بفضل وضوح قواعد المساهمات والأهلية والامتثال، تؤكد دولة الإمارات ريادتها في دعم الاستقرار والرفاه المالي للموظفين.

التسجيل الإلزامي للمواطنين الإماراتيين

• يُلزم جميع المواطنين الإماراتيين العاملين في القطاعين الحكومي والخاص، باستثناء أبوظبي والشارقة، بالتسجيل لدى الهيئة العامة للمعاشات والتأمينات الاجتماعية اعتبارًا من أول شهر عمل.
• توفّر الاشتراكات مزايا التقاعد ومكافأة نهاية الخدمة، إضافةً إلى التعويض في حال العجز أو الوفاة الناتجة عن العمل
• ويُعد التسجيل إلزاميًا بموجب القانون الاتحادي رقم 7 لسنة 1999 وتعديلاته

شروط الأهلية لنظام التقاعد هذا في الإمارات

• أن يكون المتقدم مواطنًا إماراتيًا ويعمل في القطاع العام أو الخاص
• لا يوجد حد أدنى للعمر لموظفي الجهات الحكومية
• أن لا يقل العمر عن 18 عامًا، مع توفر اللياقة الطبية (وفق تقرير معتمد من الهيئة العامة للمعاشات والتأمينات الاجتماعية)
• الحد الأدنى للمعاش التقاعدي: 10,000 درهم إماراتي شهريًا
• يحق للمواطنين الإماراتيين الحصول على المعاش التقاعدي عند بلوغ سن 60 عامًا، شريطة إكمال مدة خدمة مؤمَّن عليها لا تقل عن 15 سنة.

مَن الذي ينطبق عليه هذا؟

• الموظفون الإماراتيون الجدد الذين باشروا العمل اعتبارًا من 31 أكتوبر 2023 في الجهات المسجَّلة لدى الهيئة العامة للمعاشات والتأمينات الاجتماعية.
• يظل الموظفون الحاليون (الذين تم تعيينهم قبل هذا التاريخ) خاضعين لأحكام القانون الاتحادي رقم (7) لسنة 1999.

الأحكام الرئيسية للقانون لعام 2023

• يحق للأمهات ممن لديهن 5 أبناء فأكثر طلب التقاعد المبكر بشروط أقل من حيث السن ومدة الخدمة.
• الحد الأدنى لسن الإحالة إلى التقاعد هو 55 سنة، مع مدة اشتراك لا تقل عن 30 عامًا.
• يُسمح للموظفين ممن بلغت مدة خدمتهم 30 سنة فأكثر بالجمع بين المعاش والراتب من عمل جديد.
• يُسمح للموظفين في إجازة غير مدفوعة الأجر لأغراض الدراسات العليا أو رعاية الأطفال بمواصلة الاشتراك في نظام المعاشات طبقًا لأنظمة الهيئة العامة للمعاشات والتأمينات الاجتماعية.

التغييرات في قانون المعاشات الإماراتي (القانون الاتحادي رقم 57 لسنة 2023)

تهدف التعديلات الحديثة إلى تحسين نظام التقاعد لموظفي القطاعين الحكومي والخاص —

• الحد الأقصى للراتب الخاضع لاشتراكات المعاش أصبح 100,000 درهم شهريًا.
• يتم حساب المعاش التقاعدي بناءً على متوسط الراتب لآخر 6 سنوات.
• يُسمح للموظفين بالجمع بين المعاش والدخل من عمل جديد.
• يمكن للموظفين في إجازة بدون أجر الاستمرار في دفع اشتراكات التقاعد.

معدلات المساهمات:

سن التقاعد:

• سن التقاعد القياسي: 60 سنة
• تتوفر خيارات التقاعد المبكر وفق شروط محددة

البرامج الاختيارية للمعاشات التقاعدية في دولة الإمارات

يُعتبر نظام التقاعد الاختياري خيارًا حديثًا للادخار من أجل التقاعد في الإمارات، ويستهدف بالدرجة الأولى موظفي القطاع الخاص. يهدف هذا النظام إلى استبدال مكافأة نهاية الخدمة التقليدية، وتقديم خطة ادخار تقاعدي منظَّمة وطويلة الأجل للموظفين.

كيف يعمل نظام التقاعد الاختياري؟

• مساهمة جهة العمل: يمكن لأصحاب العمل في القطاع الخاص اختيار تطبيق النظام وتقديمه كإحدى المزايا للموظفين.
• تسجيل الموظفين: يمكن للموظفين العاملين لدى الشركات التي تعتمد هذا النظام التسجيل فيه بشكل اختياري والبدء في الادخار للتقاعد.
• المرونة في المساهمات: تتفاوت قيمة الادخار بحسب مستوى الراتب وعدد سنوات الخدمة، وقد يساهم أصحاب الرواتب المرتفعة بنسبة أعلى من رواتبهم.
• التطبيق حسب الشركة: تعتمد كل شركة إجراءاتها الخاصة لالتحاق الموظفين بالنظام، بما يكفل سهولة الانضمام وفهم العملية.

مزايا نظام التقاعد الاختياري

✅ للموظفين

• يوفّر خطة ادخار منظَّمة تضمن مستقبلًا ماليًا أكثر أمانًا.
• يوفّر النظام احتمال تحقيق مستحقات تقاعدية أكبر مقارنة بمكافأة نهاية الخدمة التقليدية.
• يقدّم مرونة في المساهمات بحسب الراتب ومدة الخدمة.

✅ لأصحاب العمل

• يساعد على إدارة الالتزامات المالية عبر تحديد نسب مساهمة واضحة.
• يساعد على تحسين الاحتفاظ بالموظفين وزيادة رضاهم من خلال منفعة طويلة الأجل.
• يعزّز قدرة الشركة على استقطاب الكفاءات وتحسين التوظيف.

 

صندوق أبوظبي للتقاعد ومزايا التقاعد (ADRPBF)

يوفّر صندوق أبوظبي للتقاعد المعاشات والمزايا التقاعدية للموظفين في إمارة أبوظبي، بما يضمن الاستقرار المالي لهم بعد التقاعد. تخضع الإمارة لتشريع تقاعدي مستقل بموجب القانون رقم (2) لسنة 2000، المنظم لشؤون معاشات ومكافآت التقاعد المدنية. يهدف هذا القانون إلى كفالة الأمن المالي لكافة المواطنين في القطاعين العام والخاص، دون أن يشمل المتقاعدين.

المساهمات الإلزامية

يلتزم كل من الموظف وصاحب العمل بسداد المساهمات إلى ADRPBF، وتُحتسب هذه الاشتراكات على أساس راتب الموظف.

 

الأحكام الرئيسية لقانون سنة 2023 في إمارة أبوظبي

• رفع الحد الأقصى للراتب التقاعدي الخاضع للمساهمة: يجوز للموظفين المستحقين الحصول على معاش تقاعدي بنسبة 100% من راتب الاشتراك، وذلك بعد استكمال مدة الخدمة المطلوبة.
• الجمع بين الراتب والمعاش التقاعدي: يُسمح لمواطني دولة الإمارات العربية المتحدة، عند بلوغ سن التقاعد أو إتمام مدة الخدمة القصوى، بالجمع بين المعاش التقاعدي وأجر وظيفة جديدة في كلٍّ من القطاعين العام والخاص.
• توحيد آلية احتساب المعاش التقاعدي يتم احتساب المعاش التقاعدي استنادًا إلى متوسط راتب الاشتراك عن السنوات 6 الأخيرة من الخدمة، تحقيقًا للتوحيد بين القطاعين العام والخاص.
• الاشتراكات الاختيارية للطلبة والأمهات العاملات: يجوز لطلبة التعليم العالي والموظفات من ذوات الأبناء المساهمة اختياريًا في أنظمة التقاعد، بما يعزز أمنهم المالي المستقبلي
• التقاعد المبكر للنساء اللاتي لديهن خمسة أبناء أو أكثر: يجوز للنساء المستوفيات للشروط التقدم بطلب الاستفادة من مزايا التقاعد المبكر مع تقليص مدة الخدمة المطلوبة
• سن التقاعد ومتطلبات مدة الخدمة: نص القانون على أن الحد الأدنى لسن التقاعد هو 55 سنة، مع اشتراط مدة خدمة لا تقل عن 25 سنة
• الحد الأقصى لراتب الاشتراك للموظفين الجدد: يُطبق على الداخلين الجدد إلى سوق العمل حدٌّ أقصى لراتب الاشتراك الخاضع لاحتساب المعاش قدره 100,000 درهم، في القطاعين العام والخاص.

أنظمة التقاعد للوافدين في دولة الإمارات

على عكس المواطنين، لا يتمتع الوافدون بنظام تقاعد إلزامي في دولة الإمارات. ومع ذلك، يمكنهم الاعتماد على بدائل أخرى للادخار التقاعدي في دولة الإمارات العربية المتحدة، مثل —

1. خطة التقاعد الذهبية

يُعد نظام التقاعد الذهبي، الذي أطلقته حكومة دولة الإمارات عبر الصكوك الوطنية، إحدى المبادرات الهادفة إلى دعم الوافدين في التخطيط للتقاعد. 

يسمح نظام التقاعد المعمول به في دولة الإمارات العربية المتحدة للموظفين بالمساهمة بجزء من دخلهم، بما يشمل مكافأة نهاية الخدمة، ضمن ترتيبات ادخارية تهدف إلى تحقيق الاستقرار المالي على المدى الطويل. كما يوفّر لأصحاب العمل إطارًا يساعدهم على تنظيم وإدارة الالتزامات المالية المرتبطة بمكافأة نهاية الخدمة. ويمكن للموظفين أيضًا اقتطاع جزء إضافي من رواتبهم الأساسية لزيادة مدخراتهم المستقبلية.

الميزات الأساسية

• خيارات استثمار متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية
• مشاركة الأرباح وحوافز المكافآت
• يمنح عوائد مجزية تفوق مكافأة نهاية الخدمة التقليدية
• إمكانية الوصول إلى برنامج مكافآت بقيمة 36 مليون درهم، بما في ذلك جوائز المليونير
• إمكانية الاختيار بين المساهمة بمبلغ مقطوع أو اشتراكات شهرية

هدف خطة التقاعد الذهبية

• يهدف إلى تعزيز ثقافة الادخار والاستثمار طويل الأجل في دولة الإمارات
• يدعم الوافدين في استيفاء المتطلبات المالية اللازمة للحصول على تأشيرة التقاعد
• يتيح إطارًا آمنًا لتنمية مدخرات التقاعد تدريجيًا مع مرور الوقت

من يمكنه الانضمام؟

• يمكن فقط لموظفي الشركات الخاصة التي تقدم هذه الخطة الانضمام إليها
• يحق للموظفين سحب مدخراتهم في أي وقت، باستثناء الحالات التي يحدد فيها صاحب العمل قيودًا معينة

كيف يعمل؟

• يمكن للشركات تخصيص مبالغ مالية لموظفيها، إما على شكل مبلغ مقطوع أو إيداعات شهرية، (بما في ذلك مكافأة نهاية الخدمة)
• يتم إيداع الأموال في حساب خطة التقاعد الذهبية (GPP)، حيث تحقق أرباحًا وتستفيد من برامج المكافآت
• في حين تتولى الشركة إدارة الأموال، يستفيد الموظفون من نمو مالي مستقر

انقر هنا لبدء خطتك الاستثمارية!

فوائد للشركات

✅ إدارة أفضل لأموال مكافأة نهاية الخدمة
✅ سيطرة كاملة على المساهمات
✅ خيارات سداد مرنة (مبلغ مقطوع /مساهمات شهرية)
✅ عوائد مرتفعة على المدخرات
✅ إمكانية توفير تكافل الحياة (التأمين الإسلامي)
✅ بدون رسوم إضافية (رسوم إدارية أو رسوم معالجة)

فوائد للموظفين

✅ سهولة الادخار الشهري
✅ تحقيق عوائد مرتفعة على المدخرات
✅ متابعة نمو مكافأة نهاية خدمتك
✅ خيار الحصول على تكافل الحياة
✅ إمكانية الاشتراك في منتجات أخرى مقدمة من NBC
✅ آمن وشفاف مع حماية رأس المال

2. خطة الادخار في مكان العمل (DEWS)

تُعد خطة الادخار في مكان العمل (DEWS) نظام ادخار إلزاميًا للموظفين الوافدين المؤهلين العاملين في مركز (DIFC). وبدلًا من صرف مكافأة نهاية الخدمة كمبلغ مقطوع عند انتهاء الخدمة، يلتزم أصحاب العمل بسداد اشتراكات شهرية تُودَع في حساب ادخاري مخصص لكل موظف. يتم استثمار هذه المساهمات، مما يتيح للموظفين فرصة تنمية مدخراتهم بمرور الوقت.

من يمكنه الانضمام؟

• الموظفون الوافدون العاملون في DIFC (إلزامي)
• مواطنو الإمارات ودول مجلس التعاون (غير مشمولين بالنظام لوجود تأمين اجتماعي قائم، إلا أنه يمكنهم الانضمام بشكل اختياري)

الجهات الرئيسية المقدّمة للخدمات في نظام DEWS

قام DIFC بتعيين شركات عالمية موثوقة لإدارة الخطة، وهي:

• Equiom (الوصيّ الرئيسي) يحفظ المساهمات وفق الأطر القانونية، بما يضمن استفادة الموظفين منها.
• Zurich (مدير الخطة) يقدّم خدمات الدعم اليومي من خلال مركز الاتصال وفريق العمل في DIFC.
• Mercer (المستشار الاستثماري) يساعد في اتخاذ قرارات استثمارية تحافظ على الأموال وتسهم في تنميتها.

ضوابط مساهمة صاحب العمل

تُحتسب مساهمات صاحب العمل حاليًا استنادًا إلى الراتب الشهري للموظف، عوضًا عن الاعتماد على مدة الخدمة المعمول بها سابقًا في نظام مكافأة نهاية الخدمة (EOSG).

الاستثمار والرسوم

• يتم استثمار المساهمات في مجموعة متنوعة من الصناديق الاستثمارية، بما في ذلك الخيارات المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية.
• يمكن للموظفين متابعة أداء الاستثمارات واختيار الاستراتيجيات الاستثمارية المناسبة.
• تُفرض رسوم سنوية تتراوح من 1.26% إلى 1.33% وفقًا لصندوق الاستثمار الذي يتم اختياره. (مشمولة في تسعير الصندوق وليست رسومًا مستقلة).

بدائل خطط التقاعد في دولة الإمارات

لا تقتصر خيارات التقاعد على الأنظمة التقليدية فقط، بل توجد طرق أخرى للادخار والاستثمار للتقاعد. وفيما يلي ثلاثة من أكثر الخيارات شيوعًا للادخار التقاعدي في دولة الإمارات العربية المتحدة —

1. حسابات التوفير

يساعد حساب التوفير على توفير المال بشكل منتظم مع كسب فائدة على المبلغ المدخر. من خلال الاحتفاظ بحساب منفصل مخصص للتقاعد، يمكنك حماية هذه الأموال وتقليل إغراء إنفاقها في وقت مبكر.

2. حسابات الاستثمار

على عكس حسابات التوفير، تتيح لك الحسابات الاستثمارية توظيف أموالك في أصول مثل الأسهم أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) أو صناديق الاستثمار المشتركة، بهدف تحقيق نمو أعلى على المدى الطويل. مع عدم ضمان العوائد، قد تؤدي الاستثمارات إلى تحقيق أرباح موزعة ومكاسب رأسمالية تساعد على تنمية الثروة على المدى الطويل.

3. العقار

يفضّل كثير من الأشخاص الاستثمار في العقارات لما يوفره من أمان على المدى الطويل. يمكن للعقار أن يوفّر دخلًا من الإيجار خلال فترة التقاعد، كما قد ترتفع قيمته بمرور الوقت.

أسئلة مكررة

Guide to Investments in UAE
Best Mutual Funds to Invest in UAE	Smart Ways to Invest AED 10000
Know about National Bonds in UAE	Best Investment Banks in UAE
Trending SIP in UAE with High Returns	Guide to Child Plans in UAE
How to Invest in Index Funds	Best Investment Plan in UAE
How to Save money in UAE?	How to Invest in Mutual Funds in UAE